近日，有網(wǎng)友通過微博爆料稱，有人通過一款熟人間網(wǎng)絡(luò)借貸平臺提供“裸條借貸”，即進(jìn)行借款時，以借款人手持身份證的裸體照片替代借條。當(dāng)發(fā)生違約不還款時，放貸人以公開裸照和與借款人父母聯(lián)系為手段，脅迫借款人還款。

網(wǎng)友群流出的裸條借貸的女孩照片

　　周利率高達(dá)30%、要求借款人拍裸照作為抵押、以公布裸照來威脅借款人還款……種種令人瞠目結(jié)舌的事實(shí)，引起人們對校園借貸亂象的極大關(guān)注，這種扎眼的裸條借貸條例中又暗藏著怎樣的貓膩呢？

裸條借貸黒鏈揭秘一：網(wǎng)貸平臺“掛羊頭、賣狗肉”

　　“無擔(dān)保、無抵押，當(dāng)日放款……”在一些大學(xué)校園內(nèi)、微信朋友圈、QQ群里常見此類誘人的貸款廣告。借貸公司聲稱手續(xù)簡單，只需提供身份證、學(xué)生證和一張銀行卡，再留下老師、同學(xué)的電話即可，無需任何抵押就能放款，少則幾百元，多則上萬元。

　　而后，這些校園借貸廣告頻出新招，從起初的“無擔(dān)保、無抵押”變?yōu)橛|目驚心的“拍個裸照，立等可取”。其實(shí)，有人明知道這其中暗藏貓膩，但還是有人被一些無法控制的因素所蠱惑。

　　許多網(wǎng)上金融借貸平臺頭頂“資助困難大學(xué)生”、“支持大學(xué)生微創(chuàng)業(yè)”等名義給學(xué)生借款，實(shí)際上卻是做著“掛羊頭、賣狗肉”的行當(dāng)。一些實(shí)在沒有能力還款的學(xué)生，在幾番威逼利誘下，甚至變成了這些平臺的“下線”，通過微信、QQ、貼吧等多種渠道，向身邊的同學(xué)推薦裸條借貸此類貸款。

　　然而，這些校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺大多存在“信息審核不嚴(yán)、高利率、高違約金”的特點(diǎn)，學(xué)生容易陷入“裸條借貸”、“高利貸”、“連環(huán)貸”的陷阱。

裸條借貸黒鏈揭秘二：各種借貸平臺快成騙子聚集地

　　國內(nèi)大學(xué)生信用卡市場的火爆起于2004至2009年之間。2009年，銀監(jiān)會發(fā)文禁止銀行向未滿18歲的學(xué)生發(fā)信用卡，已滿18歲的學(xué)生要成功申請信用卡，須經(jīng)父母等第二還款來源方書面同意。 此后，各大銀行紛紛叫停大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)，校園網(wǎng)貸開始在高校“跑馬圈地”。

　　從2014年開始，趣分期、分期樂、愛學(xué)貸、名校貸等多家專門針對大學(xué)生的信用貸款平臺如雨后春筍般冒了出來。這些借貸平臺，有的可直接提取小額貸款現(xiàn)金，有的提供分期購買手機(jī)、電腦等產(chǎn)品的服務(wù)，特點(diǎn)是零門檻、放款快、手續(xù)簡單，只要有學(xué)生身份，就可以申請信用貸款。

　　據(jù)統(tǒng)計，僅是在互聯(lián)網(wǎng)上為學(xué)生提供貸款的平臺就可分為三類：一是滿足大學(xué)生購物需求的分期購物平臺，如愛學(xué)貸、趣分期等；二是單純的P2P貸款平臺，比如借貸寶、宜人貸、名校貸等；三是阿里、京東、淘寶等傳統(tǒng)電商平臺提供的信貸服務(wù)。

　　然而，隨著校園貸款被越來越多學(xué)生接受，問題也逐漸顯露出來。在P2P貸款中，放貸者與大學(xué)生的溝通方式眾多。此前，一名裸條借貸者稱剛開始與對方是通過支付寶借貸的，后來轉(zhuǎn)移到借貸寶。也有公司瞄準(zhǔn)了學(xué)生容易申請校園貸款的契機(jī)，加之學(xué)生對個人信用普遍缺乏重視，專門招募學(xué)生在平臺上幫公司分期付款買iPhone，以微薄的兼職費(fèi)作酬。

裸條借貸黒鏈揭秘三：高額逾期管理費(fèi)是罪魁禍?zhǔn)?/strong>

　　最后再說說裸條借貸所涉及到的費(fèi)用，除了利息，中間還疊加著手續(xù)費(fèi)、押金、中介費(fèi)、逾期管理費(fèi)等費(fèi)用。

　　所謂的“逾期管理費(fèi)”就是借貸機(jī)構(gòu)向違約借款人收取的一種合理合規(guī)的懲罰性管理費(fèi)用，是金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行借款交易時采用的一種慣例性約束手段。

　　比如a把錢借給b，b借給c，一直到y(tǒng)借給z的話，假如z還不起了，其他人逾期，都是要交逾期管理費(fèi)的?？梢哉f，1萬塊錢在這個鏈條上就有可能背負(fù)100萬的債。有網(wǎng)友稱由于協(xié)議太長，沒有仔細(xì)閱讀就簽字了，也不知道有這么高逾期管理費(fèi)。而且，據(jù)了解，很大一部分背負(fù)巨額債務(wù)的人是因?yàn)楸粍佑馄凇?/p>

　　裸條借貸放款者在多個互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺提供服務(wù)，但大多為私下交易，互聯(lián)網(wǎng)平臺只是一個幌子，或者是變相隱藏的手段。

　　因而，在這些裸條借貸、高利貸、利滾利等校園借貸亂象的背后，折射出監(jiān)管的缺位。中南財經(jīng)政法大學(xué)金融學(xué)院教授黃孝武說，目前針對校園網(wǎng)絡(luò)借貸方面沒有一套嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)，相關(guān)法律法規(guī)尚不健全，導(dǎo)致監(jiān)管處于盲區(qū)。尤其當(dāng)校園借貸行為一旦轉(zhuǎn)變?yōu)榫€上接頭、線下交易時，監(jiān)管就難上加難。