1月2日，最高人民法院發(fā)布《關(guān)于在執(zhí)行工作中進(jìn)一步強(qiáng)化善意文明執(zhí)行理念的意見(jiàn)》，明確要求全日制在校生因“校園貸”糾紛成為被執(zhí)行人的，一般不得對(duì)其采取納入失信名單或限制消費(fèi)措施。

　　近年來(lái)，屢屢曝出在校大學(xué)生深陷“校園貸”，導(dǎo)致這些學(xué)生的正常生活與學(xué)習(xí)難以為繼，造成惡劣的社會(huì)影響。在此背景下，教育部、銀監(jiān)會(huì)等三令五申，依法對(duì)“校園貸”進(jìn)行整治，甚至禁止任何網(wǎng)貸平臺(tái)向在校大學(xué)生發(fā)放貸款。

　　不過(guò)，《法制日?qǐng)?bào)》記者近日調(diào)查發(fā)現(xiàn)，雖然在政策背景下，“校園貸”得到了一定程度的遏制，但并未徹底遠(yuǎn)離校園。

　　貸款業(yè)務(wù)名目繁多

　　出示身份證便可貸

　　《法制日?qǐng)?bào)》記者通過(guò)QQ群搜索，發(fā)現(xiàn)在名為“全國(guó)網(wǎng)貸平臺(tái)交流群”的QQ群中，存在大量名目繁多的貸款項(xiàng)目，比如“借貸寶放款”“花唄套現(xiàn)”“畢業(yè)貸創(chuàng)業(yè)貸無(wú)門(mén)檻迅速到賬”等。

　　一位名為“情為何物”的用戶(hù)對(duì)《法制日?qǐng)?bào)》記者稱(chēng)，只需要一張持有身份證的個(gè)人照片，沒(méi)有其他任何流程，5分鐘審核后，他就會(huì)把錢(qián)打過(guò)來(lái)。關(guān)于貸款3000元的咨詢(xún)，“情為何物”進(jìn)一步介紹稱(chēng)，利息每月60元，一年期限，到期還款。而當(dāng)《法制日?qǐng)?bào)》記者稱(chēng)自己是學(xué)生的時(shí)候，“情為何物”迅速改口，直接將利息降至一年300元。

　　另外，“情為何物”還曬出兩張銀行卡交易金額的截圖，顯示13000元的交易金額。當(dāng)被問(wèn)及如何保證貸款方能定期還款時(shí)，“情為何物”只說(shuō)了一句，“幾千塊隨便放”，隨即將《法制日?qǐng)?bào)》記者“拉黑”。

　　另外一位名為“明月清風(fēng)”的用戶(hù)稱(chēng)，經(jīng)營(yíng)各種貸款業(yè)務(wù)，包括培訓(xùn)貸、創(chuàng)業(yè)貸、飛貸、云貸等。其中，辦理飛貸只需提供信用卡、公積金、房貸或者保單中的一樣即可，不看負(fù)債，不用填寫(xiě)聯(lián)系人，當(dāng)天到賬；云貸則適用于18周歲至60周歲，之前沒(méi)有辦理過(guò)任何網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，且征信記錄沒(méi)有任何問(wèn)題的“白戶(hù)”。

　　當(dāng)《法制日?qǐng)?bào)》記者問(wèn)及有沒(méi)有針對(duì)學(xué)生的貸款時(shí)，“明月清風(fēng)”稱(chēng)，學(xué)生和非學(xué)生貸款沒(méi)有區(qū)別，貸款者直接提供身份證就能貸款。當(dāng)被問(wèn)及萬(wàn)一學(xué)生無(wú)法還貸時(shí)，“明月清風(fēng)”稱(chēng)，貸款需要通過(guò)手機(jī)平臺(tái)，想貸款就必須注冊(cè)，“注冊(cè)之后想跑，沒(méi)門(mén)兒”。

　　《法制日?qǐng)?bào)》記者在網(wǎng)絡(luò)某貼吧搜索，發(fā)現(xiàn)一條貸款廣告——“美容貸：21—45周歲，秒批3萬(wàn)—10萬(wàn)，只要身份證，銀行卡，做過(guò)捷信勿擾！只收女性，不限戶(hù)籍”。

　　這條廣告發(fā)布者的微信昵稱(chēng)為“A-做個(gè)俗人”，他首先詢(xún)問(wèn)《法制日?qǐng)?bào)》記者“是哪里的”“征信記錄如何”“年齡多少”“需要貸款多少”等問(wèn)題。當(dāng)《法制日?qǐng)?bào)》記者以學(xué)生身份回答，并稱(chēng)自己“征信記錄良好”“沒(méi)有任何違規(guī)記錄”后，“A-做個(gè)俗人”稱(chēng)，“學(xué)生不學(xué)生都一樣，我們這里沒(méi)有前期費(fèi)用，年息一分(每年按借款金額的10%支付利息)，需要本人實(shí)地貸款，帶上身份證、銀行卡、實(shí)名手機(jī)號(hào)”。他同時(shí)表示，放款只在線下，需要到臨沂辦理，并提醒“要貸款盡快，過(guò)年了很多機(jī)構(gòu)要往回拉攏資金，都不愿意放款”。

　　值得一提的是，《法制日?qǐng)?bào)》記者近期調(diào)查發(fā)現(xiàn)，之前隨處可見(jiàn)的各種貸款廣告，尤其是針對(duì)在校學(xué)生的貸款廣告，目前在網(wǎng)絡(luò)上已經(jīng)不容易見(jiàn)到了，目前可查到的貸款廣告基本都稱(chēng)以個(gè)人貸款為主，利用手機(jī)平臺(tái)或者線下交易手段進(jìn)行貸款。

　　多數(shù)網(wǎng)貸平臺(tái)違規(guī)

　　風(fēng)控審核馬虎敷衍

　　接受《法制日?qǐng)?bào)》記者采訪的不少人提到，目前網(wǎng)貸行業(yè)審核不嚴(yán)，很多網(wǎng)貸平臺(tái)未聯(lián)系家長(zhǎng)就給大學(xué)生放貸、辦信用卡。

　　而銀監(jiān)會(huì)、教育部等六部委印發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園網(wǎng)貸整治工作的通知》規(guī)定，“不得向未滿(mǎn)18周歲的在校大學(xué)生提供網(wǎng)貸服務(wù)，在審核年滿(mǎn)18周歲在校大學(xué)生借款人資格時(shí)，必須落實(shí)借款人第二還款來(lái)源，獲得第二還款來(lái)源方(父母、監(jiān)護(hù)人或其他管理人等)表示同意其借款行為并愿意代為還款的書(shū)面擔(dān)保材料，并通過(guò)電話等方式確認(rèn)第二還款來(lái)源方身份的真實(shí)性”。

　　中國(guó)銀行法學(xué)研究會(huì)理事肖颯提到，正規(guī)的校園貸機(jī)構(gòu)目前主要指銀行以及消費(fèi)金融公司。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，應(yīng)適用《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》第四十五條。該辦法規(guī)定，“在發(fā)放學(xué)生信用卡之前，發(fā)卡銀行必須落實(shí)借款人第二還款來(lái)源，取得第二還款來(lái)源方(父母、監(jiān)護(hù)人或其他管理人等)愿意代為還款的書(shū)面擔(dān)保材料，并確認(rèn)第二還款來(lái)源方身份的真實(shí)性。在提高學(xué)生信用卡額度之前，發(fā)卡銀行必須取得第二還款來(lái)源方(父母、監(jiān)護(hù)人或其他管理人等)表示同意并愿意代為還款的書(shū)面擔(dān)保材料”。

　　《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》規(guī)定，“消費(fèi)金融公司向個(gè)人發(fā)放消費(fèi)貸款不應(yīng)超過(guò)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力且借款人貸款余額最高不得超過(guò)人民幣20萬(wàn)元”。

　　對(duì)此，有業(yè)內(nèi)人士指出，消費(fèi)金融公司在審核年滿(mǎn)18周歲在校大學(xué)生借款人資格時(shí)，落實(shí)借款人第二還款來(lái)源，獲得第二還款來(lái)源方(父母、監(jiān)護(hù)人或其他管理人等)表示同意其借款行為并愿意代為還款的書(shū)面擔(dān)保材料，并通過(guò)電話等方式確認(rèn)第二還款來(lái)源方身份的真實(shí)性，便成為必要。

　　然而，《法制日?qǐng)?bào)》記者采訪發(fā)現(xiàn)，幾乎所有的受訪大學(xué)生在申辦網(wǎng)貸或者信用卡時(shí)，不論其父母是否知情，他們都沒(méi)有接到過(guò)相關(guān)的電話或者通知。

　　但近兩年，一些銀行已經(jīng)開(kāi)始拒絕發(fā)放或收緊給大學(xué)生單獨(dú)申辦信用卡的資格，不過(guò)可辦理其父母銀行卡的附屬卡。

　　2017年5月27日，銀監(jiān)會(huì)、教育部、人力資源社會(huì)保障部發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)“校園貸”規(guī)范管理工作的通知》指出，“開(kāi)展‘校園貸’的銀行應(yīng)制定完善的校園信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)貸前調(diào)查評(píng)估，認(rèn)真審核評(píng)定貸款大學(xué)生資質(zhì)，重視貸后管理監(jiān)督，確保資金流向符合合同規(guī)定”。

　　上海某小額貸款平臺(tái)一位張姓風(fēng)控專(zhuān)員向《法制日?qǐng)?bào)》記者透露，風(fēng)控工作主要看借款人的兩個(gè)方面，即還款能力和還款意愿，可以通過(guò)央行征信系統(tǒng)來(lái)審查這兩點(diǎn)。正規(guī)的貸款要對(duì)征信和流水做篩查，不滿(mǎn)足要求的不能放貸，但很多貸款公司不上征信系統(tǒng)。

　　“風(fēng)控的流程一般是收齊材料，對(duì)材料的真?zhèn)芜M(jìn)行審核，對(duì)征信也有一定的時(shí)間段要求。初審過(guò)了之后，可以去一些第三方平臺(tái)查詢(xún)貸款人的信息。還有就是查電話號(hào)碼，看看貸款人有沒(méi)有和網(wǎng)貸黑名單聯(lián)系。并且一定要確定是本人在貸款，不能說(shuō)一個(gè)人因?yàn)樽约菏帕?，就去找關(guān)系好的人幫忙貸款。”這名張姓風(fēng)控專(zhuān)員說(shuō)，初審?fù)瓿珊螅€要與申請(qǐng)貸款人身邊的人電話聯(lián)系，一定要是配偶等人支持其貸款，還需要專(zhuān)門(mén)的人去實(shí)地查看，以防造假，一定要核實(shí)申請(qǐng)貸款人的收入和負(fù)債。

　　在張姓風(fēng)控專(zhuān)員看來(lái)，一些網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)學(xué)生貸款不做審核，屬于“缺德”。風(fēng)控本來(lái)就是還原客戶(hù)真實(shí)的收入和負(fù)債，然后判斷其還款能力，再通過(guò)溝通去了解其還款意愿。“一些網(wǎng)貸平臺(tái)在做風(fēng)控審查時(shí)，就看學(xué)生的學(xué)籍是不是真的，只要學(xué)籍沒(méi)問(wèn)題，那人就跑不了，就可以通過(guò)各種手段進(jìn)行威脅，而且那些催收的人還會(huì)給學(xué)生身邊的人打電話發(fā)短信。”（記者 趙 麗實(shí)習(xí)生 董錦蒙制圖/李曉軍 ?。?/p>