“裸條借貸”同時(shí)出售“裸條”

　　除了“裸條借貸”業(yè)務(wù)外，出售“裸條”也成為放貸者牟利的主打業(yè)務(wù)。一名從事該業(yè)務(wù)的人介紹，出售“裸條”是指，在“裸貸”交易中，將無力還款的借款人的裸照、視頻和個(gè)人資料拿到網(wǎng)上“標(biāo)價(jià)出售”。

　　據(jù)記者了解，售賣裸條的信息在QQ、微信、微博等社交工具中十分常見。有人甚至公開建立“裸條出售”QQ群和微信群。

　　在一個(gè)名為“大學(xué)生借條借貸”的QQ群中，每天由群主發(fā)送的售賣裸條消息達(dá)到60多條。該群全員被禁言，只有群主可以發(fā)送售賣裸條的信息。而在每個(gè)群成員的QQ昵稱前，都標(biāo)有“資源私聊群主”的字眼。

　　記者隨后以買家身份與該群群主李光取得聯(lián)系。李光表示，他手中的“裸條”來自從事“大學(xué)生借貸”的朋友，資料是“最近的”“很齊全”。目前，他手頭有13G左右的視頻和照片，以后還會(huì)更新。通過截圖，記者發(fā)現(xiàn)，這些“裸條”來自全國(guó)各地，約有1500多張照片，300多個(gè)視頻。

　　“視頻和照片都是一些大學(xué)女生打‘裸條’借貸以后，不能按時(shí)還賬的。”李光稱，他售賣“裸條”資源的方式分為兩種。一種是普通購(gòu)買方式，價(jià)格為80元，只打包舊的“裸條”。另一種為VIP購(gòu)買方式，價(jià)格為130元，除打包舊的“裸條”外，還會(huì)進(jìn)行為期一年的免費(fèi)“裸條”資源更新。

　　通過李光在群中發(fā)送的郵件“交貨”截圖，記者發(fā)現(xiàn)，這些“裸條”基本上每天都會(huì)更新，“買家”多達(dá)30多人。截至記者發(fā)稿前，“裸條”更新日期為12月3日。

　　可能涉嫌違反多項(xiàng)法律法規(guī)

　　在各個(gè)提供貸款服務(wù)的QQ群和微信群中，關(guān)于“裸貸”教學(xué)的消息也十分常見。據(jù)記者調(diào)查，“裸貸”教學(xué)業(yè)務(wù)也成為放貸者的新增“吸金”業(yè)務(wù)。

　　記者以想要學(xué)習(xí)放貸業(yè)務(wù)的名義，聯(lián)系到一名QQ名為“A大學(xué)生金融貸款工作室”的貸款教學(xué)從業(yè)者。該人士稱，她不僅從事放貸業(yè)務(wù)，還從事貸款教學(xué)，教授的業(yè)務(wù)包括：如何做單、如何和客戶溝通、如何尋找客源等。“首付1000元就可以開始學(xué)習(xí)，一直教到你學(xué)會(huì)為止。”

　　她給記者“算了一筆賬”：每天向她進(jìn)行貸款咨詢的學(xué)生大概有30人，如果一天做一單收取500元的利息，一個(gè)星期能賺3500元。“當(dāng)然，你剛剛上手可能不熟練。但現(xiàn)在學(xué)生貸款比較火熱，努力一個(gè)星期，收入2500元應(yīng)該不成問題。”

　　她表示，已經(jīng)“收徒”20多人，大多是在校的大學(xué)生。并且，自己的手中掌握有大量的資源，可以確保放出的貸款安全回收。“如果有人不還款，你把他們的信息給我，我替你進(jìn)行信息‘轟炸’，每天打電話催收欠款。放款的資金你也不用擔(dān)心，由我們來承擔(dān)。”

　　“目前，做裸貸除了憑借信用度直接轉(zhuǎn)賬外，還可以通過線上的平臺(tái)。”她告訴記者，“裸貸”使用最頻繁的是“借貸寶”和“今借到”兩家平臺(tái)。“這兩家機(jī)構(gòu)就像是中介，可以在線上打欠條，如果借錢方不還款，還可以幫忙催收。”

　　經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，“借貸寶”和“今借到”兩家平臺(tái)都主打熟人借貸。其中，“借貸寶”在官網(wǎng)聲稱，首創(chuàng)熟人間單向匿名借貸模式（即借款人實(shí)名、出借人匿名），通過互聯(lián)網(wǎng)人與人之間的連接機(jī)制，實(shí)現(xiàn)直接金融交易，實(shí)現(xiàn)了個(gè)人信用的市場(chǎng)化定價(jià)和自由交易。模式自由，金額、利率、期限由放貸方掌握。同時(shí)，還建立了立體追債系統(tǒng)，資金獨(dú)立托管，提供專業(yè)法律支持。

　　“今借到”平臺(tái)目前尚無手機(jī)App，只有網(wǎng)站和微信訂閱號(hào)。其中，網(wǎng)站（www.jinjiedao.cn）不能提供服務(wù)，僅為宣傳頁(yè)面。“今借到”微信訂閱號(hào)賬號(hào)主體為北京小馬創(chuàng)業(yè)投資有限責(zé)任公司。在其功能介紹中寫著，國(guó)內(nèi)首家網(wǎng)絡(luò)借條管理平臺(tái)，主打功能為打借條、求借款、查信用。

　　記者還了解到，該平臺(tái)的合作機(jī)構(gòu)有銀聯(lián)手機(jī)支付、上海金融信息行業(yè)協(xié)會(huì)、SEQUOIA、微財(cái)富、易聯(lián)支付、ZERO2IPO、百融金服、鵬元征信8家。在該平臺(tái)提供的借貸服務(wù)中，可任意輸入借款金額、還款方式、還款日期、服務(wù)費(fèi)與年化利率，其中年化利率最高為24％，借款金額最高為20萬。除此之外，個(gè)人還可將資金放在平臺(tái)中進(jìn)行放貸，還款方式、借款時(shí)長(zhǎng)都可自主進(jìn)行選擇，年化利率不可超過24％。

　　對(duì)于“裸條借貸”，北京市大嘉律師事務(wù)所律師田峰表示，這種借貸方式可能涉嫌違反多項(xiàng)法律法規(guī)，出借人甚至可能涉嫌刑事犯罪。

　　田峰表示，根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，借貸平臺(tái)或社交平臺(tái)有義務(wù)對(duì)相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行審查，并承擔(dān)起平臺(tái)中QQ群、微信群、微信公眾號(hào)等清理和管理的職責(zé)。“對(duì)于‘裸貸’這種借貸行為，如果借貸平臺(tái)或社交平臺(tái)沒有盡到清理和管理的義務(wù)，根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)，也需要承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任。”

　　田峰告訴記者，“裸貸”歸根到底還是一個(gè)借貸關(guān)系，沒有辦法一概而論這些借貸合同是否有效。僅從借貸關(guān)系來看是有效的——在借貸中女大學(xué)生自愿將自己的裸照或者視頻抵押給放貸人以獲得所謂貸款。“但根據(jù)有關(guān)法律規(guī)定，如果借貸年利率大于24％，有可能不受法律保護(hù)。”

　　“放貸人將女孩的裸照和視頻上傳互聯(lián)網(wǎng)，涉嫌傳播淫穢物品；將女孩個(gè)人、親友的個(gè)人信息上傳至互聯(lián)網(wǎng)，則涉嫌侵犯公民個(gè)人信息；打電話騷擾威脅恐嚇則涉嫌觸犯《中華人民共和國(guó)治安管理處罰法》。放貸人的行為如果涉嫌刑事犯罪，可能將承擔(dān)刑事責(zé)任。”田峰表示。（文中王伊、劉輝、李光均為化名）