相比商業(yè)貸款，用公積金貸款買房顯然更為劃算。值得一提的是，對(duì)那些當(dāng)時(shí)未能使用公積金貸款的購房者來說，現(xiàn)在將商業(yè)貸款轉(zhuǎn)為公積金貸款（以下簡(jiǎn)稱“商轉(zhuǎn)公”）并不難。2012年春節(jié)前，《廈門市商業(yè)性住房貸款轉(zhuǎn)住房公積金個(gè)人住房貸款實(shí)施辦法》已經(jīng)出臺(tái)，1月31日記者從廈門市住房公積金管理中心獲悉，“商轉(zhuǎn)公”業(yè)務(wù)將于近期開始辦理，具體時(shí)間還未公布。

　　那么，“商轉(zhuǎn)公”究竟有哪些好處？又有哪些條件限制？辦理“商轉(zhuǎn)公”必須先結(jié)清原來的商業(yè)貸款嗎？針對(duì)讀者的疑惑，記者選取了有代表性的一些問題，結(jié)合新出臺(tái)的《廈門市商業(yè)性住房貸款轉(zhuǎn)住房公積金個(gè)人住房貸款實(shí)施辦法》為大家做出解答。

　　60萬元貸款經(jīng)過“商轉(zhuǎn)公”

　　每月可省743元

　　問:“商轉(zhuǎn)公”之后，每月的貸款可以省多少錢？

　　答:目前，公積金貸款利率一至五年期為4.45%，五年期以上為4.90%；商業(yè)貸款基準(zhǔn)利率一至五年期為6.90%，五年期以上為7.05%。如果購房較早，享受到7折優(yōu)惠，那么折后五年期以上商業(yè)貸款利率為4.935%，公積金貸款優(yōu)勢(shì)并不明顯。如果未享受到貸款利率折扣，那么選擇“商轉(zhuǎn)公”，每月就能節(jié)省不少開支。以20年期60萬元的商業(yè)貸款余額計(jì)算，按等額本息的還款方式，每月需還4669.82元。如果轉(zhuǎn)成公積金貸款后，每月只需還3926.66元，每月節(jié)省743.16元。

　　問:2011年7月份，我在海滄買了一套房子，至今產(chǎn)權(quán)證還沒有辦下來，我可以申請(qǐng)“商轉(zhuǎn)公”嗎？

　　答:不能。所購房產(chǎn)必須已取得《廈門市土地房屋權(quán)證》，且原商業(yè)性住房貸款還款1年（含）以上，無逾期貸款余額。

　　沒能力結(jié)清商業(yè)貸款

　　可找擔(dān)保公司擔(dān)保

　　問:辦理“商轉(zhuǎn)公”一定要先結(jié)清原來的商業(yè)貸款嗎？我現(xiàn)在沒有能力結(jié)清，那該怎么辦？

　　答:當(dāng)借款人有足夠資金時(shí)，可以直接以自有資金結(jié)清商業(yè)性住房貸款，原商業(yè)性住房貸款銀行注銷原抵押后，借款人與受托銀行簽訂住房公積金借款合同、抵押合同，到市房地產(chǎn)交易權(quán)籍登記中心即可辦理商轉(zhuǎn)公貸款抵押登記手續(xù)；當(dāng)借款人無足夠資金結(jié)清原商業(yè)性住房貸款時(shí)，應(yīng)向管理中心及受托銀行認(rèn)同的符合國家有關(guān)規(guī)定、具有相應(yīng)資質(zhì)的本市擔(dān)保機(jī)構(gòu)申請(qǐng)擔(dān)保。目前廈門市住房公積金管理中心指定的擔(dān)保機(jī)構(gòu)為廈門市住房置業(yè)擔(dān)保公司。

　　問:擔(dān)保的費(fèi)用高嗎？

　　答:擔(dān)保費(fèi)用為貸款余額的千分之五。以100萬元的貸款余額為例，其擔(dān)保費(fèi)用為5000元。

　　組合貸不能申請(qǐng)“商轉(zhuǎn)公”

　　家庭最高可貸80萬元

　　問:我原來申請(qǐng)的是住房組合貸，現(xiàn)在可以把組合貸中商業(yè)貸款的部分轉(zhuǎn)成公積金貸款嗎？

　　答:不可以。商轉(zhuǎn)公貸款的對(duì)象是在我市購買自住房且辦理的商業(yè)性住房貸款尚未結(jié)清，符合我市住房公積金個(gè)人住房貸款政策規(guī)定的職工，不包括住房公積金個(gè)人住房組合貸款及房屋抵押貸款的申請(qǐng)者。

　　問:申請(qǐng)“商轉(zhuǎn)公”的最高可貸額度是多少？

　　答:根據(jù)最新出臺(tái)的《關(guān)于提高廈門市住房公積金個(gè)人住房貸款額度有關(guān)事項(xiàng)的通知》，單職工繳交住房公積金的，住房公積金個(gè)人住房貸款最高可貸額度由原30萬元提高到40萬元；雙職工均繳交住房公積金的，住房公積金個(gè)人住房貸款最高可貸額度由原60萬元提高到80萬元?！吧剔D(zhuǎn)公”的可貸額度還應(yīng)在原商業(yè)性住房貸款余額內(nèi)；另外，額度還要在我市住房公積金個(gè)人住房貸款政策規(guī)定的可貸成數(shù)內(nèi)，房屋價(jià)值按原購房總價(jià)與評(píng)估價(jià)中較低者確定。

　　問:三年前，我申請(qǐng)商業(yè)貸款的年限是十年，如果“商轉(zhuǎn)公”，貸款年限能否延長到二十年？

　　答:不能。商轉(zhuǎn)公貸款期限不超過原商業(yè)性住房貸款的剩余年限及我市住房公積金個(gè)人住房貸款可貸年限。